【編譯成怡夏整理報導】
肯亞北部的乾旱平原上，牧牛人正在以一種全新的方式避開貧窮，合作夥伴則是過去意想不到的對象，那就是保險經紀人。
根據《基督教科學箴言報》報導，位在肯亞首都奈洛比的國際牲口研究院（ILRI）將牧牛人和保險經濟人送作堆，實驗一項稱為「天氣指標保險」的新發明，檢視是否能夠幫助牧牛人在乾旱季節度過失去牛隻的難關。
到目前為止，天氣指標保險已經推行了大約6年，也的確緩和了牧牛人所承受的風險。
以植被覆蓋率為指標
對馬沙比特地區的牧人而言，動物就是他們所有的資產，這塊和衣索比亞接壤的乾燥地區所餵養的牛群、駱駝和山羊，都是家庭生存所需的收入；一隻大型動物，就像一棟豪宅一般，可以當成有信用擔保品的大筆財富。因此，對於牧人來說，失去動物是破壞性極大的財務打擊。
現在天氣指標保險可為此支付費用，而保險經紀人不用親自前往馬沙比特驗證牛隻是否死亡了。ILRI的研究團隊研發的保險系統改變了驗證損失的方式，改用指標的概念，如此一來，便可以獨立測量花費。
「我們很清楚的是，傳統的保險方式在這打從一開始就行不通。」ILRI的科學家安德魯 穆迪說。
穆迪和他的小組利用植被標準化差異（NDVI）當成指標來作業。「NDVI針對地表綠色覆蓋程度進行測量。」穆迪說，「我們可以用此了解以這些綠色植被維生的牲口營養素是否足夠。」
這項保險根據美國太空總署（NASA）所持續追蹤的紀錄訂立指標， NASA從1980年起就開始利用人造衛星對該地區進行拍照，這樣長的時間紀錄讓穆迪有辦法測試一些簡單的假設，比如說，是否乾旱時節對應著較少的綠色植物，而較少的綠色植物是否對應著高的牛隻死亡率。
穆迪的測試是成功的，ILRI以這些資料當成牲口死亡率的取代物，讓保險公司利用綠色植被和牛隻死亡率間的對應關係，建立一個複雜的公式，提供一套保險策略，讓牧人在負擔得起保費的範圍進行繳費。
可避免詐領保險金
只要10元美金（約新台幣315元），牧牛人就能為一頭牛進行保險。假如植被的覆蓋率落到一個特定的水平之下，牧人就可因每頭被保險的牛得到美金2百元（約新台幣6千3百元）的賠償。穆迪預測，牧人在頭一年大約會為50%的牛隻投保。
這規避了保險的道德危險，因為植被的降雨量資料相對而言是比較能夠驗證的，降低了欺騙的可能性。
天氣指數保險本身的挑戰之一是如何設計出讓人們願意購買保險。
「我們要了解到，對肯亞牧人而言，人造衛星是一種相當陌生的概念。」穆迪說。但是他的其中一名夥伴做出了一個關鍵類比。
「牧人對於天上的星星瞭若指掌，透過星星導引他們的行動。我們的夥伴提出，讓牧人了解這些會移動的星星就是負責拍照的人造衛星。」穆迪說。
幫助農牧民擺脫貧窮
天氣指標型保險預料將改變開發中國家農牧民的產物保險形態。
盧安達目前推動的是領航穀物保險計畫。專門為窮人設計保單的保險公司MicroEnsure，為盧安達的番茄農夫建立了一套以雨量為基準的保險計畫。假如沒有下到一定的雨量，農人就能得到一筆賠償款項。可申請賠償的雨量每個月都不同，端賴雨量農業科學家覺得蕃茄這種農作物在其生長循環的每一個時間點上，需要多少水分而定。
但是這種測量系統並不是完美的。整個1月可能只有兩天達到1百毫升最低降雨量的要求，其餘一連29天沒有降雨，植物還是會因而枯死，但是因為達到了降雨量的門檻，農人得不到任何賠償。
MicroEnsure的農業保險副總裁沙德瑞克 馬普夫莫說：「農人告訴我們說：『為什麼你不去看有多少天沒有下雨呢？』」他說：「那是一種他們期待的保險方式，可以涵蓋他們因為長期乾旱造成損失所面臨的風險。」
而當MicroEnsure借鏡非洲經驗，在印度實驗推廣一項根據乾旱天數而推出的計畫，而不再以每月最低降雨量為基礎的保單時，某個小鎮的保單需求量一下翻了6倍，從4千名顧客成長到2萬5千人。
印度也是天氣指標保險最先發展成熟的地方。「印度已經成為一個商業市場。」瑞士再保險公司負責環境與商品市場的主任經理尤格 楚柏說。該公司印度保險金額已經從「2004年的幾千美元，成長到今年預計的一億美元（約新台幣32億元）。」他說。
這項政策也可能會幫助農夫脫離貧窮。為了避免損失而被保險的穀物可以當作是貸款的擔保品，而貸款可以用來購買較好的種籽，並投資在設備上。MicroEnsure在馬拉威便推出結合保險和貸款的計畫，客戶數量馬上增加了2倍，馬普夫莫說。
「我們發現有些客戶甚至還能夠購買新的資產。」他說，「我們其中一位客戶，在我們認識他的前一年，他還住在泥巴屋裡，僅僅隔了一年，他就改住鐵皮屋頂的屋子下了。」
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